Cancelar la hipoteca al finalizar su pago es un proceso que, aunque no es complicado, sí implica algunos gastos. Sin embargo, alcanzar ese momento de «libertad financiera» bien vale la pena el esfuerzo y el coste. Tienes dos opciones: realizar el proceso por tu cuenta o delegarlo a un profesional. Veamos en detalle cómo proceder en cada caso.
La importancia de cancelar la hipoteca
Después de años de pagos, puede parecer extraño tener que realizar un trámite adicional para cancelar la hipoteca. Pero este paso es crucial para eliminar oficialmente la carga de la hipoteca del Registro de la Propiedad, lo que te permitirá vender la vivienda libre de cargas o solicitar nuevos productos financieros sin penalizaciones. Además, en situaciones como fusiones bancarias, tener la hipoteca aún activa puede complicar las cosas, generando posibles costes adicionales.
Quién interviene en la cancelación
La cancelación de la hipoteca implica la participación del titular del préstamo y la entidad financiera. En este proceso, también puede intervenir una gestoría, que actuará como intermediaria facilitando las gestiones, aunque esto conllevará un coste adicional.
Si decides tomar las riendas del proceso, estos son los pasos que deberás seguir:
- Solicitud del Certificado de Deuda Cero: Este documento, que el banco debe proporcionarte sin coste, certifica que has pagado la totalidad de la hipoteca. Muchas entidades permiten solicitarlo online.
- Escritura de Cancelación: Se realiza ante notario y debe contar con la presencia de un apoderado del banco. El coste varía entre 90 y 250 €, dependiendo de diversos factores.
- Gestiones con Hacienda: Aunque cancelar la hipoteca está exento de cargas tributarias, debes presentar el impreso del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
- Registro de la Propiedad: Con la escritura de cancelación y el justificante del IAJD, acude al Registro de la Propiedad para levantar la hipoteca. Este paso tiene un coste aproximado de 30 €.
- Verificación Final: Es recomendable solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad para asegurarte de que tu vivienda figura libre de cargas.
Costes de cancelación: hacerlo tú mismo vs. delegar
La decisión entre cancelar la hipoteca por tu cuenta o contratar a un profesional depende de tu disponibilidad y preferencias. Hacerlo por tu cuenta implica principalmente los gastos de notaría, Hacienda y Registro de la Propiedad, mientras que delegar el proceso añadirá los honorarios de la gestoría, que pueden rondar los 300 €, a estos costes.
Cancelar la hipoteca tras haber completado todos los pagos es un paso crucial para asegurar tu tranquilidad financiera y liberar tu propiedad de cargas. Aunque el proceso conlleva ciertos costes, la claridad y seguridad que proporciona justifican la inversión.
Sea cual sea la opción que elijas, lo importante es proceder con la cancelación de forma adecuada y asegurarte de que tu vivienda quede libre de hipoteca en el Registro de la Propiedad.
